Financiamento Caixa: uma dívida paga com desconto pode impedir a aprovação?
- Anelise Vieira
- há 9 horas
- 4 min de leitura
Você pagou uma dívida, está com o nome limpo, tem renda, tem FGTS... então está tudo certo para financiar um imóvel, certo?
Nem sempre.
E é justamente por isso que eu sempre digo: antes de escolher o imóvel, precisamos olhar o comprador.
Recentemente, durante o atendimento de uma cliente que estava se preparando para comprar seu imóvel, aconteceu exatamente isso.
Ela tinha renda, tinha FGTS, estava reunindo a documentação e encontramos um imóvel dentro daquilo que ela conseguia pagar.
A simulação estava interessante.
A parcela cabia no orçamento.
O imóvel fazia sentido.
Só que apareceu uma informação na análise de crédito que mudou o rumo do processo.
E é sobre isso que quero falar neste artigo.
O problema não estava no imóvel
A documentação estava sendo organizada para a análise do financiamento.
Pedi o extrato completo do FGTS, carteira de trabalho, comprovantes de renda e demais documentos necessários.
Aqui já apareceu uma coisa que parece pequena, mas não é:
documento incompleto pode travar análise.
O banco precisa conseguir conferir as informações. Não adianta mandar uma foto cortada da carteira de trabalho ou um extrato do FGTS onde não aparecem todas as informações necessárias.
Então fomos organizando tudo.
Até que veio a análise de crédito.
E apareceu uma ocorrência relacionada a uma operação antiga da cliente.
Ela já havia negociado e pago aquela dívida.
Na cabeça dela, portanto, estava resolvido.
E eu entendo.
Se você paga uma dívida, espera que o assunto esteja encerrado.
Só que, para a análise do banco, a história pode ser um pouco diferente.
"Mas eu já paguei!"
Essa é provavelmente uma das primeiras coisas que qualquer pessoa falaria.
E é justamente aí que mora o problema.
Uma dívida pode ter sido negociada com desconto e quitada pelo cliente, mas a operação pode deixar um registro relacionado à perda para a instituição financeira.
No caso que estou contando aqui, apareceu uma ocorrência identificada como:
CONRES COMERCIAL LIQUID. C/ PERDA CAPITAL
com data de início em 2023.
Isso não significa simplesmente que a cliente estava "devendo".
A questão era outra.
Era necessário verificar aquela ocorrência diretamente com a Caixa e entender o que precisava ser feito para regularizar a situação antes de continuar a análise do financiamento.
Nome limpo não significa financiamento aprovado
Essa é uma das coisas que eu mais gosto de explicar para quem está comprando imóvel:
ter o nome limpo é importante, mas não é a mesma coisa que estar pronto para o financiamento.
O banco não olha apenas se você está negativado ou não.
A análise de crédito considera várias informações do seu perfil financeiro e da operação que você pretende contratar.
Por isso, você pode chegar dizendo:
"Meu score é bom."
ou
"Não tenho restrição."
ou ainda:
"Eu pago tudo em dia."
E mesmo assim aparecer alguma questão que precisa ser resolvida antes da aprovação.
É por isso que uma simulação não é uma aprovação.
E a corretora consegue resolver e aprovar o financiamento imobiliário na caixa?
Não.
E prefiro deixar isso muito claro.
Eu posso identificar o problema, orientar o cliente, organizar a documentação, conversar com o correspondente bancário e acompanhar o processo.
Mas se existe uma ocorrência interna da instituição financeira, quem precisa esclarecer e regularizar é o próprio cliente junto ao banco.
No caso dessa cliente, a orientação foi procurar a Caixa, conversar com o gerente, verificar a situação e solicitar as providências necessárias.
Depois da regularização, será possível retomar a análise.
E aqui está o ponto mais importante
Isso deveria ter sido descoberto antes de escolher o imóvel?
Na minha opinião, sim.
E é justamente por isso que eu trabalho com preparação para financiamento.
Imagine descobrir esse problema depois de:
escolher o imóvel;
negociar o preço;
criar expectativa;
assinar um compromisso;
entregar um sinal.
Aí o problema deixa de ser apenas burocrático.
Pode virar prejuízo e muita dor de cabeça.
Eu prefiro descobrir antes.
Mesmo que a resposta naquele momento seja:
"Ainda não. Primeiro vamos organizar isso."
É muito melhor saber disso antes de se comprometer com um imóvel.
Financiamento não começa no imóvel
Essa é uma frase que resume muito do meu trabalho:
Financiamento começa no comprador.
Antes de perguntar:
"Quanto custa o apartamento?"
eu quero saber:
"Como está o seu perfil para o banco?"
Precisamos olhar renda, documentação, FGTS, histórico financeiro, comprometimento de renda, idade, prazo, modalidade de financiamento e outras informações que podem interferir na operação.
E depois disso, sim:
vamos procurar o imóvel que faça sentido para aquele perfil.
É justamente para isso que criei o Método Perfil Aprovado®
Eu percebi, ao longo dos atendimentos, que muitas pessoas chegam até o imóvel antes de estarem preparadas para o financiamento.
E foi daí que nasceu o meu método Perfil Aprovado®.
A ideia é simples:
1. DIAGNÓSTICO
Entender como está o seu perfil hoje.
2. LIMPEZA
Identificar pendências e situações que podem atrapalhar a análise.
3. ORGANIZAÇÃO
Colocar renda, documentos, extratos e informações financeiras em ordem.
4. APROVAÇÃO
Só então avançar para a simulação e escolha do imóvel dentro de uma realidade possível.
Não é sobre "dar um jeito" de conseguir financiamento
E isso também é importante dizer.
Eu não trabalho prometendo aprovação.
Ninguém sério deveria prometer isso.
O que eu faço é preparar o comprador para chegar à análise bancária com o máximo de organização possível e identificar antecipadamente aquilo que pode impedir ou dificultar o processo.
Porque o banco vai analisar.
E nós precisamos respeitar os critérios do banco.
O nosso trabalho é não deixar para descobrir os problemas depois.
Antes de comprar o imóvel, prepare-se para comprar
Se você está pensando em financiar um imóvel, talvez a primeira pergunta não devesse ser:
"Qual apartamento eu consigo comprar?"
Talvez seja:
"Meu perfil está pronto para financiar?"
Essa resposta pode mudar completamente a sua busca.
E pode economizar tempo, dinheiro e muita frustração.
Primeiro o comprador. Depois o financiamento. Depois o imóvel.
É assim que eu gosto de trabalhar.
Anelise Vieira
Corretora de Imóveis | CRECI-RS 34.743
Avaliadora de Imóveis | CNAI 05.715
Habsoluta Assessoria Imobiliária
Financiamento imobiliário Caixa
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